Jakich długów nie umorzę?

Perspektywa uwolnienia się od długów poprzez upadłość konsumencką to dla wielu osób światełko w tunelu, obietnica nowego, finansowego startu. I rzeczywiście, celem tej procedury jest umożliwienie rzetelnym dłużnikom wyjścia z pętli zadłużenia poprzez umorzenie większości ich zobowiązań. Jednak, drogi Czytelniku, musisz wiedzieć, że nie jest to magiczna różdżka, która kasuje absolutnie każdy rodzaj długu. Polskie prawo, dbając o pewien porządek i sprawiedliwość, przewiduje katalog zobowiązań, które ze względu na swój szczególny charakter, nie podlegają umorzeniu nawet w ramach pomyślnie zakończonej upadłości. W FINTEO, niczym troskliwy ojciec, chcemy Ci jasno wytłumaczyć, jakich długów nie umorzę, abyś miał pełen obraz sytuacji.

Alimenty – święty obowiązek ponad innymi długami

Na samym szczycie listy długów, które nie znikną po upadłości, znajdują się zobowiązania o charakterze alimentacyjnym. Mowa tu zarówno o zaległych, jak i bieżących alimentach na rzecz dzieci, byłego małżonka czy innych osób uprawnionych. Ustawodawca traktuje obowiązek alimentacyjny jako absolutny priorytet, wynikający z fundamentalnych więzi rodzinnych i odpowiedzialności za zapewnienie środków utrzymania osobom, które nie są w stanie samodzielnie o siebie zadbać. Dlatego, nawet jeśli sąd umorzy Twoje kredyty, pożyczki czy inne zobowiązania cywilnoprawne, długi alimentacyjne pozostaną w mocy i będziesz musiał/a je uregulować. Co więcej, wierzytelności alimentacyjne mają pierwszeństwo w zaspokajaniu w toku postępowania upadłościowego i egzekucyjnego.

Odszkodowania i zadośćuczynienia za czyny niedozwolone – odpowiedzialność za wyrządzone krzywdy

Kolejną ważną kategorią długów, których nie da się umorzyć, są zobowiązania wynikające z konieczności naprawienia szkody wyrządzonej przestępstwem lub wykroczeniem, stwierdzonym prawomocnym orzeczeniem sądowym. Jeśli zostałeś/aś skazany/a za czyn, który spowodował szkodę innej osobie (np. uszkodzenie mienia, uszczerbek na zdrowiu w wyniku pobicia, szkody wynikające z oszustwa), to obowiązek zapłaty odszkodowania lub zadośćuczynienia na rzecz pokrzywdzonego nie zostanie umorzony w upadłości. Podobnie rzecz ma się z rentami z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci. Prawo stoi tu na straży interesów osób poszkodowanych, uznając, że odpowiedzialność za takie czyny ma charakter szczególny i nie powinna być niweczona przez procedury oddłużeniowe.

Grzywny i kary pieniężne – konsekwencje naruszenia prawa

Również zobowiązania o charakterze karnym lub administracyjno-karnym nie podlegają umorzeniu. Oznacza to, że jeśli masz do zapłacenia grzywny orzeczone przez sąd w postępowaniu karnym, karnym skarbowym, czy w sprawach o wykroczenia (w tym mandaty karne, które stały się grzywnami po skierowaniu sprawy do sądu), a także inne kary pieniężne o charakterze publicznoprawnym, to te należności nie zostaną umorzone w ramach upadłości konsumenckiej. Celem tego wyłączenia jest zapewnienie nieuchronności i skuteczności sankcji za naruszenie obowiązujących norm prawnych.

Długi celowo zatajone przed sądem – nieuczciwość nie popłaca

Uczciwość i rzetelność to fundamenty postępowania upadłościowego. Jeśli w trakcie składania wniosku o upadłość lub w toku samego postępowania umyślnie zataiłeś/aś istnienie jakiegoś długu lub wierzyciela, a wierzyciel ten nie brał udziału w postępowaniu (bo o nim nie wiedział z Twojej winy), to taki „ukryty” dług nie zostanie umorzony. Prawo chroni w ten sposób wierzycieli przed nieuczciwymi dłużnikami, którzy próbowaliby wykorzystać upadłość do wybiórczego pozbycia się zobowiązań.

Zobowiązania powstałe po ogłoszeniu upadłości

Warto również pamiętać, że postępowanie upadłościowe i ewentualne umorzenie dotyczy zobowiązań, które istniały przed dniem ogłoszenia upadłości. Wszelkie nowe długi, które zaciągniesz po tej dacie, nie są objęte procedurą umorzenia i będziesz za nie normalnie odpowiadać.

Co z długami zabezpieczonymi hipoteką?

W przypadku długów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości (np. kredytu hipotecznego), sytuacja jest nieco bardziej złożona. Sama wierzytelność banku może zostać objęta planem spłaty i częściowo umorzona w zakresie, w jakim nie zostanie zaspokojona ze sprzedaży nieruchomości. Jednak wierzyciel hipoteczny ma prawo pierwszeństwa do zaspokojenia się z przedmiotu zabezpieczenia, czyli z Twojej nieruchomości. Oznacza to, że nawet jeśli inne Twoje długi zostaną umorzone, bank nadal będzie mógł dochodzić swoich roszczeń poprzez sprzedaż domu czy mieszkania obciążonego hipoteką, aż do pełnej wysokości zabezpieczenia. Umorzenie w upadłości dotyczy Twojej osobistej odpowiedzialności za ten dług, ale nie niweczy samego zabezpieczenia rzeczowego.

Wiedza o tym, jakich długów nie umorzę, jest niezwykle ważna dla realistycznego podejścia do procesu oddłużania. Upadłość konsumencka to potężne narzędzie, ale ma swoje granice, podyktowane ochroną pewnych fundamentalnych wartości i interesów społecznych. W FINTEO zawsze staramy się, aby nasi klienci mieli pełną świadomość wszystkich aspektów związanych z oddłużaniem.